Как работает досрочное погашение займа?

Досрочное погашение займа снижает кредитную нагрузку и размер переплаты. Закон не запрещает выплачивать кредит досрочно, если он не связан с предпринимательской деятельностью. То есть, любой гражданин, который берет деньги у банка или Микрофинансовой организации (МФО) для личных нужд, например, оплаты ремонта, может закрыть его до окончания срока выплаты. О том, как это работает — читайте далее.

Особенности досрочного погашения займа

Чтобы заранее закрыть займ, нужно сообщить об этом Микрокредитную компанию (МКК) минимум за тридцать дней, если иное не указано в договоре. Исключение: когда заемщик возвращает всю сумму на протяжении двух недель после получения денег, а при целевом или займе под залог — в течение тридцати дней. Некоторые компании позволяют клиентам не сообщать о досрочном погашении. При этом для заблаговременного закрытия займа достаточно перевести на счет финансовой организации нужную сумму.

И все же, чтобы избежать недоразумений, лучше проконсультироваться со специалистами.Займ можно закрыть полностью или частично. Если заемщик исполняет обязательства отчасти, то кредитор снижает размер ежемесячного платежа, но не меняет дату выплаты. Об этом нужно помнить, чтобы избежать просрочек. Кроме того, в договоре может оговариваться возможность досрочного погашения займа, например, не ранее трех месяцев после его оформления.

Получите первый онлайн займ без процентов*!

Оформите займ от 1000 до 10 000 рублей на карту и без процентов. Решение по заявке за 15 минут.

Узнать подробнее

Преимущества досрочного погашения займа

При досрочном погашении займа проценты уменьшаются. Безусловно, это выгодно для заемщика. Другие преимущества:

• снижение расходов на оплату дополнительных услуг, указанных в договоре, например, SMS-уведомлений или страхование квартиры при ипотеке;
• переход имущества в собственность, допустим, при ипотечном кредитовании, когда жилье находится в залоге у банка до погашения кредита;
• душевное равновесие, если необходимость выплаты долга и отслеживания графика платежей морально тяготят.

По закону, заемщик должен выплачивать проценты только за период с момента оформления займа до его окончательного погашения. Если обязательств несколько, то выгоднее закрыть сначала те, проценты по которым больше. Это значительно снизит размер переплаты.

Недостатки досрочного закрытия займа

Оказывается, они тоже есть. И вот какие:

• лишение «подушки безопасности», если все свободные средства человек вкладывает в досрочное погашение займа;
• возможность вложить накопления не в уплату долга, а в финансовые инструменты, например, облигации и депозиты;
• ухудшение кредитного рейтинга при неоднократном преждевременном закрытии займов;
• нецелесообразность досрочного погашения займа, когда переплата фактически равна инфляции.

Таким образом, прежде чем подавать заявление на досрочное погашение займа, нужно тщательно взвесить все «за» и «против».

Что лучше: снизить размер платежа или сократить срок выплат

Если заемщик закрывает займ досрочно, то он может выбрать, что ему выгоднее: сократить срок выплат или уменьшить размер ежемесячного платежа. Обычно кредиторы этому не препятствуют.То, какой вариант выбрать, зависит от ситуации:

• если у заемщика небольшой доход и не предвидится его рост, то лучше снизить размер ежемесячного платежа;
• когда у человека достаточно средств, а финансовая ситуация стабильная, то проще сократить срок займа.

Некоторые МКК разрешают практиковать оба варианта. Остается только договориться.

Оформление досрочного погашения кредита

Требование досрочного погашения займа можно направить, только если нет просрочек по текущим платежам. Для этого нужно сделать следующее:

1. После внесения ежемесячного платежа обратиться в компанию с заявлением о досрочном погашении займа. Как правило, сделать это можно онлайн или в офисе. Себе надо оставить копию заявления, чтобы можно было подтвердить свои намерения.
2. Узнать у специалиста точную сумму для полного погашения займа. Заемщик должен предоставить информацию на протяжении пяти рабочих дней. Также возможно частичное погашение кредита.
3. Внести нужную сумму на счет. Способы погашения займа зависят от особенностей финансовой организации. В большинстве случаев, закрыть займ можно онлайн.
4. После погашения займа взять в МКК документ, подтверждающий данный факт. Это поможет предотвратить возможные проблемы, если платеж затеряется или возникнут другие непредвиденные ситуации.

Таким образом, досрочное погашение долга работает очень просто: заемщик закрывает займ и снижает финансовую нагрузку за счет уменьшения выплаченных процентов. Однако перед тем, как закрыть займ, нужно сообщить об этом кредитору.

В договоре может оговариваться запрет на досрочное погашение займа, например, в первые три месяца после его оформления. Однако полностью запретить закрыть займ раньше срока МКК не может.