Ошибки при рефинансировании займов

Рефинансирование — это способ объединить или заменить действующие займы на выгодные условия. На бумаге всё выглядит просто: взял новый займ, погасил старые, платишь меньше. Но на практике рефинансированиечасто оборачивается дополнительными долгами и стрессом, если допустить ряд ошибок. Ниже разберём самые распространённые.

Проще говоря: берете деньги, чтобы закрыть старые кредиты или микрозаймы, а потом платите только по новому договору — с другими процентами, сроками и платежами.

Цели рефинансирования:

• Снизить процентную ставку — платить меньше процентов в целом.
• Объединить несколько займов в один — вместо 3–5 платежей в месяц остаётся один.
• Уменьшить ежемесячную нагрузку — например, растянуть платежи на более длительный срок.
• Избавиться от просрочек и штрафов — чтобы “обнулить” ситуацию и начать с чистого листа.

Получите первый онлайн займ без процентов*!

Оформите займ от 1000 до 10 000 рублей на карту и без процентов. Решение по заявке за 15 минут.

Узнать подробнее

Типы рефинансирования

Рефинансирование бывает разным — по типу долга и по кредитору:

По типу долга:

• Банковский кредит — рефинансируется в другом банке или в том же, но на новых условиях.
• Микрозаймы — перекрываются новым займом (обычно тоже в МФО).
• Задолженность по кредитной карте — гасится за счет нового займа наличными.

🔹 По источнику:

• Банк рефинансирует другой банк — часто с пониженной ставкой.
• МФО рефинансирует микрозаймы — для снятия просрочек и выхода из долговой нагрузки.
• МФО -> банк — крайне редко, но возможно, если заемщик показывает доход и стабильность.
• Частный займ для покрытия долгов — рискованный вариант, но в критических ситуациях используется.

Неверный выбор МКК

Одна из самых частых ошибок — оформить рефинансирование в первой попавшейся микрокредитной компании (МКК) без проверки условий и репутации. Многие заемщики ориентируются только на «низкую ставку» в рекламе, не вникая в детали.

Что здесь может пойти не так:

• Скрытые комиссии за перевод, обслуживание или страховку.
• Обманчивые условия: первые 5 дней — 0%, а потом — 1,5% в день.
• Агрессивная политика взыскания в случае просрочек.
• МКК без лицензии или с сомнительной репутацией — из-за чего рискуете попасть в финансовую ловушку.

Перед подписанием любого договора проверьте организацию:

• Входит ли в реестр ЦБ РФ?
• Есть ли негативные отзывы?
• Прозрачны ли условия на сайте?

Рефинансирование должно улучшить положение, а не менять одного кредитора на другого с ещё более жёсткими условиями. Поэтому предлагаем оформить рефинансирование займов и кредитов в “Просто Деньги”.

Невнимательность при заключении договора

Даже надежные организации могут предлагать условия, не всегда очевидные на первый взгляд. И тут часто срабатывает банальная невнимательность:

• Заемщик не читает договор полностью.
• Пропускает раздел с дополнительными платежами.
• Не замечает, что есть автоматическое продление займа.
• Не понимает, что ставка действует только на часть суммы или ограниченное время.

Также бывают случаи, когда клиенту обещают одно по телефону, а на деле в договоре указано совсем другое. 📌 Подпись — это согласие. Возразить потом практически невозможно.

Совет: перед подписанием внимательно читайте каждый пункт, особенно мелким шрифтом. Если что-то непонятно — спросите. Потратьте 15 минут, чем потом судиться или переплачивать в 2–3 раза больше.

Неправильный расчет суммы рефинансирования

Кажется логичным: нужно взять ровно столько, сколько должен. Но здесь тоже часто делают ошибки.

Пример: заемщик имеет три микрозайма на сумму 40 000 рублей. Он берет рефинансирование на 40 000, не учитывая:

• начисленные штрафы и пени;
• комиссии за закрытие старых договоров;
• процент за перевод;
• расходы на новый договор (например, страховка).

В итоге 40 000 не хватает, чтобы погасить долги полностью. Старые займы продолжают начислять проценты, а у человека уже новый долг. Получается двойная нагрузка.

Правильный подход:

1. Получить актуальную информацию о задолженности по каждому займу, включая штрафы и комиссии.
2. Учитывать все затраты на оформление нового займа.
3. Брать сумму с запасом (но без фанатизма), чтобы не остаться без средств на текущие расходы.

Нецелесообразность рефинансирования

Иногда рефинансирование вообще не нужно, но заемщик оформляет его по привычке или под давлением рекламы. В результате:

• увеличивается общий срок долга;
• переплата становится больше, чем была;
• появляются дополнительные обязательства;
• портится кредитная история, если новый займ окажется неуправляемым.

Вот когда рефинансировать НЕ стоит:

• До конца займа осталось меньше месяца.
• Новый займ не предлагает улучшений: ставка, сроки, условия — те же или хуже.
• У вас есть возможность досрочно погасить текущие долги.
• Вы планируете взять банковский кредит с более выгодными условиями.

Рефинансирование — это не панацея. Это финансовый инструмент, который работает только если просчитан и нужен.

Когда рефинансирование выгодно

• Новая ставка ниже текущей хотя бы на 2–5%.
• Срок больше, и хотите уменьшить ежемесячную нагрузку.
• Есть несколько займов — хочется объединить их в один.
• Текущий кредит “токсичный” — невыгодный, с высокими штрафами, бессрочным продлением.
• Вы попали в просрочку, и нужна возможность рестарта.

Что важно знать перед началом рефинансирования

Прежде чем оформлять заявку, убедитесь, что вы понимаете все риски и детали. Вот что нужно проверить:

1. Точная сумма долга

Свяжитесь со всеми текущими кредиторами и получите официальные справки о задолженности.

2. Общие условия нового займа

Посмотрите не только на ставку, но и на:

• срок;
• комиссии;
• наличие страховки;
• штрафы за просрочку;
• возможность досрочного погашения.

3. Финансовая нагрузка

Сравните, сколько вы платите сейчас и сколько будете платить после рефинансирования. Только тогда решение будет взвешенным.

4. Цель рефинансирования

Определите, чего именно вы хотите достичь:

• снизить ежемесячный платёж;
• сократить общее число кредиторов;
• избавиться от штрафов;
• начать с “чистого листа”.

Если цель не ясна — скорее всего, рефинансирование окажется неэффективным.

Частые подводные камни

• • Страховка включена автоматически — и съедает часть займа.
  • Погашение старых долгов затягивается — и там продолжают “капать” проценты.
  • Не перекрыта вся сумма — и остаетесь должны по старым займам + новый.
  • Новый договор “с уловками” — например, 0% только первые 5 дней.

На что обращать внимание

• Финальный платёж — сколько заплатите в сумме, а не только процент.
• Комиссии и дополнительные расходы.
• Срок — длиннее не всегда значит выгоднее.
• Право на досрочное погашение без штрафов.
• Честность компании — работает ли по лицензии ЦБ, есть ли негативные отзывы.

Советы:

1. Не берите больше, чем нужно. Чем выше сумма — тем выше риск “проесть” часть и остаться с долгами.
2. Не оформляйте в спешке. Сравните 2–3 предложения, читай договор.
3. Проверьте, чтобы старые долги точно были закрыты. Получите подтверждение оплаты.
4. Заранее рассчитайте платежную нагрузку. Если новый займ непосилен — это не выход.