Льготный период по ФЗ № 348 от 24.07.2023 г.

До 01.01.2024

Федеральный закон №353 от 21.12.2013 о потребительском кредите (займе) предусматривает соответствующий механизм только для заемщиков, обязательства которых обеспечены ипотекой единственного жилого помещения («ипотечные каникулы»).

Для остальных заемщиков возможность воспользоваться кредитными каникулами предусмотрена отдельными федеральными законами на временной основе. В частности, механизм кредитных каникул применялся в связи с пандемией COVID-19, а затем — в качестве меры поддержки экономики и граждан в условиях санкций (Федеральный закон № 106-ФЗ от 03.04.2020).

Кроме того, кредитные каникулы исполнения обязательств по кредитным договорам и договорам займа предусмотрен для граждан (включая ИП), призванными на военную службу по мобилизации в вооруженные силы Российской Федерации, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты российской федерации, а также для ООО — субъектов малого и среднего предпринимательства, в которых мобилизованный гражданин является одновременно единственным участником и руководителем (Федеральный закон №377 от 07.10.2022).

С 01.01.2024 вступает в силу новая статья 6.1-2 Закон о потребительском кредите (займе).

Заемщик в любой момент в течение времени действия кредитного договора, договора займа вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по такому договору, при одновременном соблюдении следующих условий:

1) размер кредита (займа), предоставленного по договору потребительского кредита (займа), не превышает: для автокредитов – 1 600 000 руб., в отношении других кредитов – 450 000 руб. (для кредитных договоров с лимитом кредитования – 150 000 руб.

2) условия такого договора ранее не изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в настоящей статье или статье 6 Федерального закона от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», независимо от перехода прав (требований) по такому договору к другому кредитору;

3) не действует льготный период, предоставляемый в связи с проведением специальной военной операции;

4) заемщик находится в трудной жизненной ситуации;

5) на день получения кредитором требования отсутствует вступившее в силу постановление (акт) суда о признании обоснованным заявления о признании заемщика банкротом, отсутствует вступившее в силу постановление (акт) суда об утверждении мирового соглашения по предъявленному кредитором исковому требованию о взыскании задолженности заемщика (об обращении взыскания на предмет залога, обеспечивающий исполнение обязательств по договору, и (или) о расторжении договора потребительского кредита (займа) либо вступившее в силу постановление (акт) суда о взыскании задолженности заемщика (об обращении взыскания на предмет залога и (или) о расторжении договора потребительского кредита (займа);

6) на день получения кредитором требования, указанного в настоящей части, кредитором не предъявлены исполнительный документ, требование к поручителю заемщика, не обращено взыскание на предмет залога, обеспечивающий исполнение обязательств по такому договору.

Под трудной жизненной ситуацией понимается:

1) снижение среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода всех заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом всех заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика с требованием о предоставлении льготного периода;

2) проживание заемщика в жилом помещении, находящемся в зоне чрезвычайной ситуации, нарушение условий его жизнедеятельности и утрата им имущества в результате чрезвычайной ситуации федерального, межрегионального, регионального, межмуниципального или муниципального характера. В этом случае заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием в течение шестидесяти дней со дня установления соответствующих фактов.

При этом, наличие подтверждающих документов является обязательным:

Снижение среднемесячного дохода заемщика:

1)  справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога

2)  справка о состоянии расчетов (доходах) по налогу на профессиональный доход по формам, утвержденным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах

3)  книга учета доходов и расходов и хозяйственных операций индивидуального предпринимателя

4)  книга учета доходов и расходов организаций и индивидуальных предпринимателей, применяющих упрощенную систему налогообложения

5)  книга учета доходов индивидуального предпринимателя, применяющего патентную систему налогообложения

6)  книга учета доходов и расходов индивидуальных предпринимателей, применяющих систему налогообложения для сельскохозяйственных товаропроизводителей (единый сельскохозяйственный налог)

Формы вышеперечисленных документов утверждаются федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере налоговой деятельности

Указанные документы необходимо предоставлять за текущий год и год, предшествующий обращению заемщика с требованием

Проживание заемщика в жилом помещении, находящемся в зоне чрезвычайной ситуации

Документы об установлении фактов проживания заемщика в жилом помещении, находящемся в зоне чрезвычайной ситуации, нарушения условий его жизнедеятельности и утраты им имущества в результате чрезвычайной ситуации федерального, межрегионального, регионального, межмуниципального или муниципального характера, выдаваемые органами местного самоуправления, наделенными Федеральным законом от 21 декабря 1994 года № 68-ФЗ «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера» полномочиями по установлению таких фактов.

Несоответствие вышеперечисленным требованиям является основанием для отказа заемщику в удовлетворении его требования. Кредитор в течение пяти рабочих дней со дня получения требования заемщика обязан уведомить заемщика об отказе в удовлетворении его требования с указанием причины отказа.

Срок льготного периода

Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода.

При этом дата начала льготного периода не может отстоять более чем на один месяц, предшествующий обращению с требованием.

В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода — дата направления требования заемщика кредитору.

Обращаем внимание:

• В случае, если исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) обеспечено залогом и залогодателем является третье лицо, к требованию заемщика должно быть приложено согласие залогодателя.
• В случае, если исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) обеспечено поручительством, к требованию заемщика должно быть приложено согласие поручителя на изменение срока поручительства и объема ответственности поручителя.

В случае, если договор потребительского кредита (займа), измененный в соответствии с настоящем ФЗ, был обеспечен залогом или поручительством, срок действия договора залога или поручительства продлевается на срок действия договора потребительского кредита (займа), измененного в соответствии с законом.