Рефинансирование или реструктуризация: разбираемся, что лучше

Если выплачивать кредит слишком сложно, то можно воспользоваться рефинансированием или реструктуризацией. Расскажем, чем отличаются друг от друга эти процедуры и что лучше подойдет заемщику.

Что такое реструктуризация займа

Реструктуризация — это изменение условий погашения кредита для уменьшения долговой нагрузки заемщика.

Способы реструктуризации:

• снижение процентов по кредиту;
• продление срока выплаты кредита с уменьшением ежемесячных платежей;
• оформление кредитных каникул.

Кстати, с 01.01.2024 года работает постоянный механизм кредитных каникул. По одному процентному займу человек вправе взять каникулы только 1 раз при снижении дохода и 1 раз, если он пострадал при чрезвычайной ситуации. Приостановить выплату займа допускается на срок не более полугода.

Получите первый онлайн займ без процентов*!

Оформите займ от 1000 до 10 000 рублей на карту и без процентов. Решение по заявке за 15 минут.

Узнать подробнее

Банк должен оформить каникулы, если доход заемщика снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год. Для этого клиенту нужно предоставить подтверждающую документацию.

При реструктуризации кредитор может предложить заемщику сразу несколько условий сокращения финансовой нагрузки, например, уменьшение процентной ставки и продление периода действия договора. Это значительно облегчит выплату кредита и поможет его закрыть.

Особенности реструктуризации

Как и любая финансовая процедура, реструктуризация имеет свои особенности. Они следующие:

Реструктуризация доступна лишь в том банке, где был взят кредит.

Для прохождения процедуры клиенту нужно предоставить:

• общегражданский паспорт;
• заявление на реструктуризацию;
• документы, которые подтверждают денежные трудности, затрудняющие выплату кредита на прежних условиях, например, справку о доходах за предыдущие полгода или больничный лист о нетрудоспособности;
• документы по запросу банка.

Вопрос о снижении финансовой нагрузки банк решает индивидуально. При этом он тщательно анализирует ситуацию клиента.

Кредитор может одобрить реструктуризацию, если на то есть уважительные причины, например, заемщика сократили с работы или ему понизили зарплату, он ушел в отпуск по уходу за ребенком или утратил трудоспособность.

Что такое рефинансирование займа

Рефинансирование — это получение нового процентного займа для закрытия текущей задолженности. Также, как и реструктуризация, рефинансирование помогает снизить финансовую нагрузку. Однако оформить его можно не только у кредитора, который одобрил кредит, но и в другом банке, предлагающем более лояльные условия.

Рефинансирование будет полезно, когда:

• по кредитному договору внушительная переплата;
• регулярные платежи слишком большие для заемщика.

Рефинансирование выгодно делать, если процентная ставка при перекредитовании ниже процентов по текущему договору.

Особенности рефинансирования

Они следующие:

1. При рефинансировании фактически происходит перекредитование, то есть, заемщик заключает договор на иных условиях, например, с большим сроком или меньшими ежемесячными платежами. Это позволяет снизить финансовую нагрузку и избежать просрочек.
2. Рефинансирование возможно при значительном снижении ключевой ставки Центробанка РФ, даже когда заемщик может вносить ежемесячные платежи в прежнем размере. В таком случае банк вправе одобрить перекредитование под меньший процент.
3. Можно перекредитоваться одновременно по нескольким займам, поскольку один крупный кредит обычно выплачивать легче, чем много маленьких.
4. Кредитор вправе одобрить сумму больше, чем размер всех долговых обязательств заемщика. Это позволит получить ему дополнительные средства в долг.
5. Некоторые банки предлагают рефинансирование не только кредитов, но и кредитных карт, ипотеки и других видов процентных займов.
6. Как правило, для перекредитования заемщику надо предоставить документы:

• общегражданский паспорт;
• справку о налогах и доходах физлиц;
• информацию о других источниках денег, например, сдачи жилья в аренду;
• кредитный договор, в отношении которого будет проходить рефинансирование.

Банк может отказать в рефинансировании, если посчитает, что у заемщика недостаточно средств для выплаты задолженности, у него плохой кредитный рейтинг или нет стабильного места работы.

Рефинансирование и реструктуризация — это эффективные способы снижения долговой нагрузки. Их основное отличие в том, что реструктуризация — это изменение условий текущего кредита, а рефинансирование — это перекредитование в том же самом или другом банке.

То, какой способ выбрать, зависит от ситуации заемщика. Так, если у него существенно снились доходы и он готов предоставить документы, подтверждающие данные обстоятельства, то подойдет реструктуризация. В случае значительного уменьшения ключевой ставки Центробанка РФ, желания объединить несколько кредитов в один и снизить переплату, стоит рассмотреть рефинансирование.

По ссылке можно более подробно ознакомиться с реструктуризацией задолженности (займа).

Источники: 

https://cbr.ru/press/event/?id=18327